一份份的学生贷款合同承载着学生个体对改变命运的希望，承载着国家对促进社会公平正义的信念；一串串的国家助学贷款违约数据，甚至屡屡曝光的国家助学贷款拖欠诉讼案例，则在动摇着人们对社会公平正义、高等教育和学生贷款先前的信念和坚持。这严重地阻碍了学生贷款的可持续发展。可以说，违约是影响学生贷款可持续发展的重要障碍。但在无休止的因果链中，违约又是某事物，或某事物间运动的必然结果。然而，这里的某事物是何物？某事物之间的运动又是何物？对这两个问题的回答无疑是违约问题解决的基础。
由果索因，即根据事物的发展变化过程中某一时空的状态，推断促成此状态的原因，是因果研究的最基本的方法。因此，对于学生违约结果本身的科学分析就成为揭示学生违约原因的基本途径。基于此，本书以1690名进入还款期的借款学生为样本，通过因子分析、判别分析、聚类分析和Logistic模型分析等方法，揭示学生的还款状态（守约或违约）与其影响变量间的统计性联系，从而推断学生违约发生的原因。研究发现，影响学生违约的最重要因素是学生贷款的总额度和单位时间内还款的额度。学生贷款额度越大，违约率则越高；学生单位时间所需偿还贷款的额度越大，违约率也越高；反之亦然。然而，学生贷款的违约不仅是借款学生的私事，是一个涉及学校、银行和社会的社会性问题，而且充满争议。基于学生个人偿还贷款结果状态的因果分析的科学性将受到一定的限制。因此全面地理解学生贷款违约的影响因素，需要倾听国家助学贷款各个运行主体的声音。廖茂忠、沈红编著的《学生贷款的违约》通过对学生、教师、银行，以及社会公众的调研发现，学生偿还能力、还款意愿和社会信用制度对借款学生的违约行为有重要影响，而偿还能力是其中最为关键性的因素。这个结论也支持了由果索因的推断。
以上两种方式都揭示了还款能力是学生违约的关键性因素。那么，事实上，借款学生的经济状况如何呢？只有当这个问题得到解答，才能对“偿还能力是违约因素中最为关键性的因素”这一论断进行最后的判断。本书以国家相关部门的统计数据和相关研究为基础，谨慎测算出近年来全国本专科毕业生分不同单位性质、地区、分行业收入的水平，发现新参加工作的本专科毕业生收入普遍偏低，而且就业单位的性质、地区或行业的不同收入差距悬殊。这导致不少的毕业生债务偿还能力不足。至此，可以科学地认为：偿还能力是影响违约的最为关键性的因素。
然而，借款学生的偿还能力是如何与其他因素一起影响学生还贷的行为选择的呢？《学生贷款的违约》在揭示违约因素的基础上，借鉴心理学的“计划行为理论”，分析了解释学生违约发生的机理，并认为：借款学生的偿还资源是行为选择的物质基础，偿还意向是行为选择的动力机制，偿还情境是行为选择的制约机制；借款学生的意志水平和对偿还行为实际的控制能力是行为发生的调节机制，借款学生偿还行为选择的（预期）结果及相应的社会评价是偿还行为的反馈机制。因此，学生还贷行为的选择，是由借款学生还贷的意向、偿还的情境条件、可用于还贷的资源，以及偿还贷款行为的意志和控制能力共同作用的结果。最后提出了化解中国学生贷款违约的若干改革建议。
《学生贷款的违约》以厚重的调研和数据为基础，对学生贷款违约问题做了解剖式地细微考察，全面科学地揭示了影响学生贷款违约的因素，科学地提出了学生还贷行为选择理论，全面地解释了学生违约行为发生机制。在此基础上，对应影响学生违约的关键性因素，从理念和制度两个层面提出了化解学生贷款违约风险的建议。本书对于学生贷款违约的关注不仅是我们长期致力于学生资助研究的重要成果，更希望对我国学生资助事业发展提供某种启发和借鉴，同时也为高等教育财政研究提供新的研究思路。
廖茂忠，男，广东始兴人，管理学博士，公共管理博士后，中国高等教育学会优秀博士论文获得者（2009年），中山大学优秀博士后。
现为广东商学院教师，劳动与社会保障系主任。主要从事教育财政，高等教育管理和劳动与社会保障方面的教学与研究工作。近年来主持两项省部级项目，在《高等教育研究》、《高等工程教育研究》、《教育理论与实践》、《教育科学》等核心期刊发表论文20余篇。此外，作为核心成员参与了多项国家级和国际合作的项目研究。沈红，女，博士，华中科技大学教育科学研究院副院长，二级教授，博士生导师，国务院政府特殊津贴获得者，湖北省高校人文社科重点研究基地“区域高等教育发展研究中心”主任。主要研究领域为学生贷款，学术职业，研究型大学。出版有《A REVIEW OF THE STUDENT LOANS SCHEME lN CHINA》、《美国研究型大学形成与发展》等专著和多篇中英文论文。
第一章 绪论
第一节 研究背景及其意义
第二节 基本概念
第三节 文献述评
第四节 研究方法
第五节 研究思路
第二章 学生贷款违约影响因素的实证分析
第一节 变量选取与研究模型设计
第二节 研究假设
第三节 变量描述
第四节 实证研究：结果与讨论
第五节 假设验证及其他
第三章 学生贷款违约影响因素的多维度考察
第一节 学生
第二节 教师
第三节 高校
第四节 银行
第五节 公众
第六节 结论与讨论
第四章 毕业生经济状况、债务与违约
第一节 大学毕业生收入测算
第二节 借款毕业生债务负担测算
第三节 债务水平与违约关系分析
第四节 小结
第五章 借款学生违约行为的发生机理
第一节 计划行为理论对借款学生还贷行为的心理学解释
第二节 借款学生还贷行为发生模型及其验证
第三节 模型的实用条件与其局限性
第六章 学生贷款违约风险的防范
第一节 防范中国学生贷款违约风险的参考
第二节 学生贷款违约风险防范的理念与策略
第七章 结语
第一节 研究结论
第二节 研究创新与局限
参考文献
附录1 用于本书测算和绘制的表图
附录2 用于本书的“学生贷款违约情况调查问卷”
后记
（二）动机与个体行为的发生
所谓动机，是指引起人去从事某种活动、指引活动去满足一定需要的愿望或意念。动机是与满足某些需要有关的活动的动力，产生于个体强烈的欲望或需要，如果说需要是个体的各种积极性的实质与机制的话，那么动机就是这种实质的具体表现。动机是在需要的基础上产生的，它直接指向于人的行为，表达的是人们“意欲何为”。它不仅反映了人为什么达成行为结果的主观原因，而且还是活动的推动者，它体现着所需要的客观事物对人的活动的激励作用，把人的活动引向一定的、满足他需要的具体目标。
个体行为的动机是个体素质与各个要素在社会实践活动中相互作用的结果。个体先天的某些本能和个体的生理变化是动机产生的一个前提，个体周围的社会环境是构成动机的条件。当事物作为个体实践活动的对象，同时被个体有所认知后，便成为动机的组成要素。动机是需要与行为之间的桥梁。个人的行为动机总是由其全部需要结构中最重要、最强烈的需要所支配、决定的。当这种需要产生时，心理就会产生不安和紧张；为了缓和这种心理紧张状态，需要就转化为意向和愿望；有了愿望还要选择或寻找目标直至实现。当然，人的行为由多种因素决定，动机只是其中一种。
（三）态度与个体行为的发生
态度是一种重要的社会心理现象，它是指个体自身对社会存在，所持有的一种有一定结构且比较稳定的内在心理状态。态度对个体自身潜在的心理活动和外现的行为表现都具有一种动力性的影响，而且还对个体与他人的相互作用和个体对社会生活环境的适应也有动力性的影响。“态度决定一切”，在一定意义上表现了态度对个体行动的动力性影响。因此，态度可以被看做是一种心理和神经的准备状态，即个体行为的准备状态。
社会心理学一般认为，态度是由个体的认知、情感和行为倾向所构成的一种内在心理状态。不同的认知水平，不同的情绪体验，或对特定对象的内在反应倾向，决定了个体的态度。一个人的态度与行为具有一致性，有什么样的态度就会有什么样的行为。但也不是绝对如此。当个体对某事物的态度，与认知上的看法和情感上的体验一致时，其态度与行为就会表现出一致性，这样也就可以通过观察态度或与态度相关的影响因素来预测个体行为的发生，或推断已发生的行为的内在因素。即是说，态度既可能决定行为，也可以预测行为的发生。
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