本书内容以学生为本位进行编排，围绕“风险及其管理”的主线展开：首先，介绍风险的含义、风险的要素和风险的特征，培养学生的风险意识，锻炼学生识别现实风险的能力。其次，介绍风险管理的基本知识，让学生理解风险管理的目标和意义，熟悉风险管理的程序，掌握风险处理的常用方法及其适用范围。然后，介绍最重要的风险管理手段之一的保险。为了达到让学生懂保险、用保险的目的，在对保险的本质、特征及价值进行概要介绍之后，依次介绍应对个人/家庭风险及企业风险的主要保险产品和相关制度安排、保险市场中的行为主体和政府监管制度。最后，描述风险演变的规律与风险管理技术的发展趋势，介绍与此相适应的保险创新。
序言
Preface
20多年前，伴随着中国加入世界贸易组织（WTO），中国保险业开启了向世界全面开放的进程。也就是从那个时候起，作者进入了保险学教学和研究领域。这些年来，为了适应中国保险业改革开放对人才的需要，国内已有超百所高校开设了风险管理与保险相关课程，近80所院校设立了保险、精算相关专业，在校学生接近3万人，已经形成了世界上规模最大的保险高等教育体系。
加入WTO之后，中国保险业进入了改革发展的快车道，在市场规模和经营质量方面都取得了飞速进步，正在赶上发达保险市场国家，朝着世界保险强国的目标努力，因而更加需要加快对高水平、国际化保险专业人才的培养。
呈现在读者面前的这本《风险管理与保险》，就是基于2001年以来作者在清华大学经管学院开设的保险相关课程的教案，从2012年前后开始编写，用10多年时间“磨”出来的一本拙著。
本书系统介绍了风险管理与保险的基本原理、方法和实务。主要内容包括：风险和风险管理的基本原理，保险的基本原理，保险定价的基本原理和方法，保险合同的基本概念、原则和内容，财产保险产品基本内容，责任保险基本原理和主要产品，人寿保险产品基本内容，健康保险产品基本内容，人寿与健康保险在家庭和企业风险管理中的运用，社会保险基本原理和主要内容，保险市场与保险监管，保险创新发展。
在编写过程中，作者特别注意所介绍的概念、理论和方法尽量与国际接轨，便于在我国金融保险业走向国际的过程中，培养出的人才在和国际同行进行交流时能有共同“语言”。此外，作者还充分注意了教材内容的与时俱进和创新，如在书中增加了“保险创新发展”一章，对保险业未来的发展进行分析展望。与此同时，在阐述某些概念或理论时，会给出一些不同的看法或观点，以鼓励读者进行思考和思辨，如在介绍强制责任保险制度、解释政府对保险市场的监管行为时，以讨论的方式从不同视角介绍了相关理论和观点。
希望这本书的出版，能为具有中国特色的高水平、国际化、现代化保险教材体系建设作出一点有益的贡献。
陈秉正
2024年仲秋于清华园
陈秉正，清华大学经济管理学院金融系教授、博士生导师，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任，《TheJournalofRiskFinance》编委，《Insurance:MathematicsandEconomics》编委，中国保险学会理事，中国风险管理标准委员会委员，中国金融学会理事等。1995年获得清华大学系统工程博士学位。主要研究领域：风险管理与保险，企业风险管理，企业年金，保险证券化。2000年以来，在《管理世界》、《保险研究》、《技术经济》、TheJournalofRiskFinance、Insurance:MathematicsandEconomics、JournalofRiskandinsuranceReview、China&WorldEconomy等期刊发表经济学论文80余篇，出版译著、专著、教材等近20部；主持完成国家自然科学项目3项，社会科学重点项目1项，部委项目、学会和协会项目、企事业单位委托项目等20余项研究课题。
目录
CONTENTS
第1章 风险和风险管理引论 1
1.1 风险 1
1.1.1 风险的定义 2
1.1.2 风险的分类 3
1.1.3 风险的成本 5
1.2 风险管理 7
1.2.1 什么是风险管理 7
1.2.2 风险管理的目标 11
1.2.3 风险管理过程的基本步骤和核心要素 12
1.2.4 风险管理策略和方法 15
1.2.5 风险管理的组织 16
第2章 保险的基本原理 18
2.1 什么是保险 18
2.2 保险的分类 19
2.3 保险需求的经济分析 21
2.3.1 财产与责任保险的需求分析 21
2.3.2 人寿与健康保险的需求分析 32
2.4 保险供给的经济分析 34
2.4.1 保险供给的构成要素 34
2.4.2 可保风险的理想特征 37
2.4.3 保险的供给过程 41
2.5 保险与经济发展 42
2.5.1 保险给经济发展带来的好处 42
2.5.2 保险的社会和经济代价 45
第3章 保险定价 48
3.1 保险定价的基本原理 48
3.1.1 保险费与保费率 48
3.1.2 期望索赔成本 50
3.1.3 收益、理赔支付的时间因素等对定价的影响 55
3.1.4 管理成本 56
3.1.5 利润附加 57
3.1.6 数值例子 58
3.2 人寿保险的定价 59
3.2.1 人寿保险保费的构成因素 59
3.2.2 利息 59
3.2.3 生命表 61
3.2.4 净保费的计算 62
3.3 非寿险定价 67
3.3.1 描述保险赔付的常用分布函数 67
3.3.2 净保费的计算 74
第4章 保险合同 81
4.1 保险合同的概念、特点和分类 81
4.1.1 保险合同的概念 81
4.1.2 保险合同的特点 82
4.1.3 保险合同的分类 83
4.2 保险合同的构成 85
4.2.1 保险合同的主体 85
4.2.2 保险合同的客体—可保利益 86
4.2.3 保险合同的形式和内容 88
4.2.4 保险合同中限定保险人责任的条款 91
4.3 保险合同的基本原则 94
4.3.1 损失补偿原则 95
4.3.2 最大诚信原则 96
4.3.3 可保利益原则 98
4.3.4 近因原则 99
4.3.5 代位原则 101
4.3.6 重复保险的损失分摊原则 102
4.4 保险合同的签订和履行 104
4.4.1 合同的订立 104
4.4.2 合同的履行 105
4.4.3 合同的变更 107
4.4.4 争议处理 108
第5章 财产保险 111
5.1 企业财产保险 111
5.1.1 保险标的的范围 111
5.1.2 保险责任和除外责任 112
5.1.3 保险金额和保险价值 114
5.1.4 赔偿处理 115
5.1.5 保险费率 116
5.2 家庭财产保险 118
5.2.1 普通家庭财产保险 118
5.2.2 家庭财产两全保险 121
5.3 信用保险 121
5.3.1 商业信用保险 121
5.3.2 个人信用保险 127
5.4 保险 129
5.4.1 确实 129
5.4.2 忠诚 132
5.5 海上保险 133
5.5.1 海上保险的定义和特点 133
5.5.2 海上保险的分类 134
5.6 货物运输保险 134
5.6.1 概述 134
5.6.2 海洋货物运输保险 135
5.6.3 陆上货物运输保险 136
5.6.4 航空货物运输保险 137
5.7 工程保险 138
5.7.1 工程保险的概念和意义 138
5.7.2 工程保险的分类 139
5.8 运输工具保险 140
5.8.1 汽车保险 140
5.8.2 飞机保险（航空保险） 151
5.8.3 船舶保险 153
5.8.4 铁路车辆保险 155
5.9 农业保险 156
5.9.1 农业保险的基本概念、分类 156
5.9.2 农作物保险 156
5.9.3 林业保险 157
5.9.4 养殖业保险 157
第6章 责任保险 159
6.1 责任风险及其法律基础 159
6.1.1 责任风险的重要性及其主要特征 159
6.1.2 责任风险的法律背景 160
6.1.3 侵权责任 161
6.1.4 过失责任 163
6.1.5 民事侵权法体系的经济目标 165
6.1.6 有限财富和有限责任 168
6.1.7 责任风险的管理 169
6.2 责任保险概述 170
6.2.1 责任保险的概念 170
6.2.2 责任保险的发展 170
6.2.3 责任保险的分类 171
6.2.4 责任保险的一般特征 172
6.3 公众责任保险 173
6.3.1 公众责任保险的界定 173
6.3.2 综合公众责任保险 174
6.3.3 特定公众责任保险 176
6.3.4 中国的场所公众责任保险 177
6.4 产品责任保险 178
6.4.1 产品责任和产品责任法 178
6.4.2 产品责任保险的主要内容 181
6.4.3 产品责任保险的特点 182
6.5 职业责任保险 182
6.5.1 职业责任保险概述 182
6.5.2 主要职业责任保险简介 183
6.6 雇主责任保险 190
6.6.1 雇主责任保险概述 190
6.6.2 中国的雇主责任保险 191
6.6.3 雇主责任保险和工伤保险的关系 192
第7章 人寿保险 195
7.1 人寿保险概述 195
7.1.1 人寿保险的概念 195
7.1.2 人寿保险事故的特点 195
7.1.3 人寿保险产品的特点 196
7.1.4 人寿保险业务的特点 197
7.2 传统型人寿保险 198
7.2.1 定期寿险 198
7.2.2 两全保险 201
7.2.3 终身寿险 202
7.3 新型人寿保险 206
7.3.1 万能寿险 206
7.3.2 变额寿险 212
7.3.3 变额万能寿险 213
7.3.4 当期假设终身寿险 215
7.4 年金保险 215
7.4.1 年金保险的定义和性质 216
7.4.2 年金的种类 216
7.4.3 主要年金产品介绍 217
7.4.4 年金保险的使用和税收激励 220
第8章 健康保险 223
8.1 健康保险概述 223
8.1.1 健康保险的分类 223
8.1.2 健康保险的特点 225
8.1.3 个人健康保险和团体健康保险 226
8.1.4 影响健康保险发展的主要因素 227
8.2 医疗费用保险 228
8.2.1 医疗费用保险的定义、分类和意义 228
8.2.2 医疗费用保险内容 230
8.2.3 商业医疗费用保险和社会基本医疗保险的关系 231
8.3 重大疾病保险 233
8.3.1 重大疾病保险的定义和意义 233
8.3.2 重大疾病保险的分类 234
8.3.3 重大疾病保险的内容 235
8.4 长期护理保险 236
8.4.1 长期护理保险的定义和意义 236
8.4.2 长期护理保险的内容 237
8.5 伤残收入保险 240
8.5.1 伤残收入保险的定义和意义 240
8.5.2 伤残收入保险的内容 241
第9章 人寿与健康保险的运用 243
9.1 人寿保险在个人资产配置中的运用 243
9.1.1 个人财务规划 243
9.1.2 人寿与健康保险计划 246
9.1.3 案例分析 259
9.2 人寿与健康保险和退休计划 264
9.2.1 退休计划及其意义 264
9.2.2 退休计划的步骤 266
9.2.3 案例分析 269
9.3 人寿与健康保险在企业员工福利计划中的运用 271
9.3.1 员工福利计划 271
9.3.2 团体保险与员工福利计划 272
9.3.3 人寿与健康保险在企业退休计划中的运用 275
9.3.4 在企业经营中的运用 278
9.4 人寿与健康保险在社会保险中的运用—来自中国的实践 283
9.4.1 商业保险机构参与社会保险计划的管理 283
9.4.2 商业保险机构作为社会保险计划的产品提供者 285
第10章 社会保险 288
10.1 经济保障与社会保障体系 288
10.1.1 经济保障 288
10.1.2 社会保障体系 292
10.2 社会保险的基本原理 293
10.2.1 社会保险的基本概念 293
10.2.2 社会保险的基本原则 293
10.2.3 社会保险与商业保险 296
10.2.4 社会保险与社会保障 298
10.3 主要的社会保险计划 300
10.3.1 养老保险 300
10.3.2 医疗保险 312
10.3.3 失业保险 314
10.3.4 工伤保险 318
第11章 保险市场与保险监管 327
11.1 保险市场及其特征 327
11.1.1 保险市场 327
11.1.2 保险市场的典型特征及市场失灵现象 331
11.2 保险监管的基本原理 336
11.2.1 保险监管的意义 336
11.2.2 保险监管的原则 336
11.2.3 保险监管的目标 339
11.2.4 保险监管的方式 340
11.2.5 保险监管体系 340
11.2.6 解释保险监管的主要经济理论 342
11.3 保险监管的内容 345
11.3.1 政府作为保险的提供者应发挥何种作用 345
11.3.2 对市场准入的监管 346
11.3.3 在促进市场竞争和保护消费者利益之间的权衡 347
11.3.4 如何发现保险人的财务问题 353
11.3.5 对陷入财务困境的保险人的处理 353
11.3.6 保险人出现无偿付能力的情况时对消费者的保护 354
11.4 中国保险监管实践 355
11.4.1 中国保险监管体系的构成 355
11.4.2 中国保险监管的主要内容 357
11.4.3 保险监管的基本手段 363
第12章 保险创新发展 366
12.1 创新的原理、范式及驱动因素 366
12.1.1 创新的定义 366
12.1.2 创新范式与创新理论的演变 367
12.2 保险创新的定义、内容及类型 368
12.2.1 保险创新的定义 368
12.2.2 保险创新的内容 369
12.2.3 保险创新的类型 369
12.3 保险创新实践 370
12.3.1 保险创新1.0时期 370
12.3.2 保险创新2.0时期 371
12.3.3 保险创新3.0时期 372
12.4 未来保险创新的发展趋势 374
12.4.1 创新将更多地以客户需求为中心 374
12.4.2 商业模式创新将成为保险创新的重要内容 377
12.4.3 渐进式创新和变革式创新的并举 378
12.4.4 保险科技推动的保险创新 378
参考文献 381
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